Идеальный день для досрочного погашения // Всегда ли выгодна досрочка? // Подводные камни ипотеки
5 секретов ипотеки. Идеальный день для досрочного погашения // Всегда ли выгодна досрочка? // Подводные камни ипотеки
1. Нет идеального дня в месяце для досрочного погашения
Банк в любом случае возьмет с вас проценты за пользование деньгами в течение месяца, когда вы вносите досрочку.
Но если вы делаете досрочный платеж в дату ежемесячного или после него, проценты будут вычтены именно из ежемесячного, а досрочный пойдет в счет тела долга.
Если же досрочный вносится перед ежемесячным, проценты спишут из досрочного, но тогда большая часть ежемесячного попадет в тело долга.
То на то и получится, отличаться будет только схема списания, а сумма будет плюс-минус одинаковой.
Так что, если ваш банк позволяет вносить досрочку в любой день месяца, вносите как можно раньше, не ждите даты ежемесячного погашения - так вы меньше времени будете пользоваться деньгами банка и заплатите меньше процентов.
2. Так что же все-таки лучше? Сокращать срок или платеж?
Чисто экономически - выгоднее сокращать размер платежа, но при этом увеличивать размер досрочных погашений. Так, чтобы ваш суммарный платеж всегда был одинаковым.
Допустим, решили вы платить 30 тыс каждый месяц, из них 20 ежемесячный платеж и 10 досрочка. И тогда от месяца к месяцу размер ежемесячного платежа у вас будет становиться меньше, а размер досрочки - больше (18 против 12, 16 против 14 и т.д.).
Другой вопрос, что так мало кто выдерживает. Снизился платеж до 18 - начинают вносить 28 вместо 30. И тем самым делают свое досрочное погашение менее выгодным.
С сокращением срока этого не происходит: ежемесячный платеж не уменьшается, а значит, нет соблазна начать платить меньше.
Так что если не уверены в своей силе воли - сокращайте срок. Знаете, что вы кремень, - режьте платеж. Чисто экономически это немножко, но более выгодная схема.
3. Вернуть переплату по процентам при досрочном погашении НЕЛЬЗЯ. Это байка из интернета.
По интернету ходит интересный расчет. Люди, которые досрочно погасили ипотеку (допустим, за 5 лет вместо 15), высчитывают на онлайн-калькуляторе, сколько процентов они заплатили бы банку, если бы изначально брали кредит только на 5 лет.
Дальше сравнивают эту сумму с суммой реально выплаченных процентов и обнаруживают, что... заплатили банку больше! Значит, надо вернуть переплаченные проценты?
Некоторые люди пытались обращаться в суд и донести до суда свою логику. Дошли до Верховного суда. Но не смогли переспорить банки. Суд однозначно пришел к мнению: переплаты нет, сравнивать два изначально разных по условиям договора нельзя, расчеты банков верны.
Так что... не советую тратить свое время.
____________________
КУРС МАНИХАКЕРОВ (Инвестиции для начинающих)
svetlanashishkina.ru/kurspro
Пользуешься банковскими картами? Скачай БЕСПЛАТНО памятку пользователя банковской карты и узнай, как сделать свою карту еще выгоднее: svetlanashishkina.ru/pamyatka
____________________
Присоединяйтесь:
Instagram: / sveta_economy
Telegram: t.me/sveta_economy
Я.Дзен: zen.yandex.ru/sveta_economy
ВК: vk.com/sveta_economy
____________________
Подписывайтесь на мою рассылку про деньги. Без рекламы, только польза:
svetlanashishkina.ru/subscribe
____________________
Интересные видео:
Как правильно вносить досрочные погашения? • Как правильно вносить ...
Как БЫСТРО погасить ипотеку? • Погасить ипотеку быстр...
Куда вложить деньги, если не на банковский вклад? • Куда вложить деньги, е...
Купить или снимать? Что выгоднее? • Купить или снимать? Чт...
_____________________
Плейлисты:
Квартира в Москве: • Как купить квартиру?
Инвестиции: • Инвестиции
Кредиты: • Кредиты
Пенсия: • Пенсия
___________________
Добро пожаловать на мой канал про деньги, инвестиции и про то, как жить лучше. Подписывайтесь и ставьте лайки!
Здесь мы говорим про то, как тратить меньше, а зарабатывать больше. Как выгодно взять ипотеку и быстро ее выплатить. Как увеличить свой доход и преумножить накопления.
____________________
Сотрудничество и реклама: mynewsletters@mail.ru
___________________
Мой код на IHERB: SOR2919 (скидка 10% для новых покупателей)
Мнение бывшего сотрудника банка (меня), в т.ч. того кто работал с кредитами, ипотеками и реструктуризацией (будь они прокляты), а так же рассматривал обращения по действующим кредитам (проблемы, сложности и странности). Пункт 1. Не совсем так. С точки зрения логики и механики начисления процентов на ОСТАТОК основного долга, выгодней делать частично досрочное гашение (ЧДГ) не столько ДО или после даты платежа, а тупо чаще, потому что проценты начисляют ежедневно на остаток основного долга и чем быстрее вы уменьшаете основной долг, тем меньше процентов вы переплатите на длинной дистанции. Не забывайте про структуру и порядок погашения кредита. Условия могут отличаться от банка к банку, читайте КД! Сначала деньги идут на просрочки и неустойки (если они есть), потом проценты, потом осн долг. Думайте прежде чем будете вносить ЧДГ скажем на 1000р. А лучше позвонить в КЦ своего банка и проконсультируйтесь. ******************************** Пункт 2. После проведения частично досрочного гашения (ЧДГ) выбрать вариант "уменьшение суммы платежа" или "уменьшение срока кредита" - это сугубо индивидуально. Конечно с точки зрения математики - уменьшение срока кредита выгодней, т.к. вы продолжаете вносить сумму в осн долг не меньше, а ту же самую. Но если у вас тяжелая финансовая нагрузка, возможно следует выбрать уменьшение суммы платежа. ******************************** Пункт 3. Почему-то некоторые люди заключая кредитный договор, т.е. официальный документ имеющий юридическую силу, потом пытаются его нарушить, считая себя самыми "умными". Если идет речь о перерасчете процентов, то это маразм. Вы заключили договор, вы подписали документы, вы обязаны его выполнять до конца. Единственный перерасчет, который производит банк - это перерасчет графика после ЧДГ. Напоминаю - бешенные проценты вы платите, потому что они (проценты) начисляются на остаток основного долга. Еще никто и никогда не выигрывал суды на эту тему против банка. Даже не думайте об этом. ****************************** Пункт 4. Неустойка за отсутствие/продление страхования объекта недвижимости. Это единственная обязательная страховка, которую вам придется продлевать, иначе каждый день вам будет капать неустойка. Зачем и почему она обязательная? А вы можете гарантировать на 100% что у вас не случится пожар? Вас не обнесут? То то же. А вот любые другие страховки - НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫ. Если вам говорят обратное - ФИО сотрудника, должность, адрес офиса, дата и время - жалоба. Сотрудник лишается премии. Если у вас прям конфронтация с сотрудником в офисе, который заполняет заявку на ипотеку - обратитесь к другому, либо вы рискуете столкнутся с тем, что у вас как бы все ок, но вы категорически отказываетесь оформлять страховки помимо недвижки, а вам приходит отказ. Что странно и подозрительно. Оформляйте обращение (в КЦ, на сайте, офисе, онлайн банке) и просите "проверить правомерность отказа банка" и "корректность заполненных данных сотрудником". Все заявки проходят сначала автоматизированную систему прежде чем попасть к "андеррайтерам" (живым людям) и от корректности, полноты данных зависит - пройдет ли ваша заявка дальше или нет. Сотрудники обрабатывающие обращения по тематике "кредиты" все проверят, проанализируют и если выяснится что сотрудник принимавший у вас документы и анкеты накосячил (намеренно или нет) - его накажут, а вашу заявку отменят и вы просто повторно её подадите. Сотрудников же, которые намеренно гадят в анкетах клиента или криво их заводят нужно выжигать каленным железом, чем я кстати и занимался помимо основных обязанностей, потому что нас они вымораживали не меньше чем клиентов. Но такие случаи очень и очень редки. ****************************** Пункт 5. Все так. В первые годы ипотеки вы платите в основном проценты, потому что осн долг 2-3-4 или 150 млн рублей. Но если у вас есть возможность делать ЧДГ первые 5-8 лет, делайте. Просто с точки зрения математики вы сэкономите очень много денег, т.к. помним да? Проценты начисляются каждый день на ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА. В середине срока действия кредитного договора или в конце это уже не так выгодно, но все равно выгодно. Не забывайте что у вас есть возможность оформить возврат налогов (налоговый вычет за недвижку) при приобретении жилья/дома и даже участка если я правильно помню, а так же по истечению календарного года вы можете запросить у банка выписку по "уплаченным процентам", что бы оформить в налоговой еще один возврат (налог вычет по процентам за ипотеку), подать заявку в ФНС в первый рабочий день (8-9-10 января) подождать 1-3 месяца, получить возврат по процентам и потом на эти деньги сделать значительное ЧДГ. Не забывайте оставить деньги на продление страх полиса жилья!!!! Плюс, если у вас есть возможность подзатянуть пояс и вместе с плановым платежом вносить еще хотя бы 1000р - ДЕЛАЙТЕ! Вы можете сэкономить 2-6 месяцев вашей жизни таким образом, ускорив выплату ипотеки. Я уже более двух лет не работаю в банке, а меня до сих пор коробит от слова "тело кредита". Думайте 10 раз прежде чем брать кредиты, перестрахуйтесь с источниками доходов, создавайте финансовые подушки и выплачивайте кредиты с умом, не допуская просрочек.
🤝🙏
Жду
Красавчик! По пункту 3 - просто повеселиться
В одном из банков любая досрочка 100% идёт на тело кредита, проценты плачу только в день основного платежа.
@@Blazersamara что за банк? Платежи дифференцированные? Как происходит перерасчет графика после частично досрочного? И то что вы написали - это ваше мнение, предположение? Или это порядок погашения кредита по условиям кредитного договора в рамках частично досрочного?
Единственный секрет это иметь деньги для погашения
второй секрет брать в банке где маленький процент)а не под 30-50%))))
@@user-dr8tc7go4v где такая ставка? 🥺
Единственный секрет не брать ее вообще!
@@dixypro2037 это точно, но если у меня например, была квартира в области, а в городе снимала квартиру уже второй год и продав квартиру в области, мне хватало денег на 50 процентов первоначального взноса, для покупки жилья в городе. По цене, что снимать квартиру за 10 тысяч или, что платить, но за свою столько же. Поэтому по мне, в таком случае, за свою столько же я буду платить, чем за квартиру чужой тётки, которая ещё очень мерзко поступила со мной и я была вынуждены выселиться под новый год практически в никуда, только через 2 месяца я смогла купить свое жильё, после выселения.
@@Alisa_Foxlive Алиса, а что же ваш муж не помог вам в данной ситуации?
Как всегда, всё информативно и понятно! Спасибо за видео!
Спасибо за информацию! Лайк в поддержку канала!
Спасибо,всё прям понятно и с примерами объясняете.
Честно все прослушала и прочла комменты,и честно пишу ничеегоо не поняла!!!Не судите строго и не бросайте камни в меня. Поняла одно взяла и тащи лямку, и плати как можно больше по графику. Не зависимо от дня погашения.
Ценная информация, без воды. Прям приятно слушать, спасибо!
Очень полезное видео, спасибо!😊
Спасибо Света!!Отличное, познавательное видео!!!Многое узнал для себя!!
10:40 - по поводу страхования жизни могут быть разные ситуации и разные решения. Вот я взял 2 года назад 2ю ипотеку в жизни в 57 лет. Если бы я оплачивал ипотеку по страхованию жизни, платеж для моего возраста зашкаливал бы, был бы тысяч 200-300 в год, за долг 8млн. Поэтому от этого мы отказались(% по ипотеке увеличился всего лишь на 1%), все свободные деньги пускаем на досрочное погашение. С теми темпами, которыми гасим долг сейчас, выплатим ипотеку к концу 2023 года. Конечно, я понимаю, что риски по здоровью находятся на моей ответственности и поэтому делаю все возможные шаги к их уменьшению: регулярная диспансеризация, правильное питание, сбросил вес, отказался от алкоголя (раньше регулярно пиво и коктейли употреблял), зарядка утром (ну это и раньше делал).
Спасибо большое за видео! Очень информативно
Очень полезные видео у Вас ❤️спасибо за Вашу работу 🙏
Благодарю! Только задумалась об ипотеке, собираю информацию, о ньюансах страховок даже и не думала.💐💐💐
Оформила ипотеку на условиях Сбера и страховки на Дом клик, а потом промониторила условия их страховых ' по 5 тыс дороже, прочитала условия страховки жизни - смерть и инвалидность 1 группы страхуют и перестраховалась в течении 14 дней в другой страховой, где страхуют аналогичные риски на такую же сумму, но дешевле...
@@user-cg8bh8oo6t можно отказаться от страховки в Сбере при оформлении ипотеки и застраховаться в другом?
Отл советы,спасибо!
Здравствуйте!Отличное видео, спасибо!
Спасибо за информацию👍! Все ясно и понятно👌!
Светлана, спасибо за полезную информацию!
Очень полезное видео. Попробую уменьшать ежемесячный платеж. Спасибо за Ваш труд!!!
Выгоднее уменьшать срок
Спасибо большое!!! Очень крутое видео, полезно!
Спасибо за полезную информацию:)
Света, спасибо большое! Очень полезная информация. Столько тонкостей, которые надо учесть!
Спасибо. Очень грамотно рассказано, доступно и понятно. Комментаторы конечно всё это знают лучше)
Спасибо огромное вам за консультацию. Вы такая умничка.
Ролик здорового человека, никакой магии, только расчёт и разумный подход.
Спасибо вам за видео про ипотеку. Я от вас столько информации узнала, прошел страх перед ипотекой, появилось понимание как все учтроено и как поскорее его пргасить.
Светлана, благодарю. Для меня видео полезное. 👍🤝💐
🔥🔥🔥 благодарю вас за информацию!!! Восторг!
По секрету номер 2. Тут надо определится, что такое «выгода». Одному выгодно досрочно закрыть кредит, второму, наоборот, выгодно платить проценты и не платить тело (в России это невозможно) ибо деньги могут приносить денег много больше, чем платёж по Ипотеки., но в любом случае, надо определить, что является «выгодой».
По поводу второго пункта. Если взять одинаковую сумму, например те же 20.000 и плюс 10.000 и в одном и в другом случае будет одинаково, если сумму сохранить на протяжении всего срока ипотеки. Но, здесь есть один важный момент. Уменьшая ежемесячный платеж, вы делаете себе меньшую финансовую нагрузку. Если у вас будет проблема с деньгами, при сокращении ежемесячного платежа меньшую сумму легче найти.
Благодарю вас за ценную информацию!!!
Большое спасибо за полезную информацию!!
В конце самый важный момент про инфляцию и ставку по %
ну Света, вы как всегда 😊 опять что-то новое про ипотеку!
Светлана, благодарю за показ!
Спасибо за информацию!)
Самый первый секрет ипотеки это прежде чем сделать досрочное погашение кредита сравнить процентную ставку по кредиту с процентом годовой инфляции, и если окажется что процент по кредиту меньше инфляции значит эти деньги нужно использовать по другому но никак не на досрочку.
Здравствуйте. У меня сейчас третья ипотека.И я досрочный платёж всегда плачу на следующий день после основного платежа. И конечно-же я всегда уменьшаю срок. Но я уверенна в своих возможностях.Мне так выгоднее и так удобнее.У меня прям минимальная переплата.
Спасибо
Либо в день платежа, либо на следующий день, можно прямо в приложении банка.
Спасибо. Очень интересно и грамотно рассказываете
Спасибо большое, понятно и доступно!!!
По пункту 4: страхование квартиры - обязательно в силу закона, от него отказаться нельзя. Как у вас это получилось, очень интересно? А вот от страхования жизни отказаться можно, при этом банк повысит ставку ипотеки.
Может закон поменялся. Мы закрыли ипотеку 5 лет назад. Тогда тоже страховали только первые три года титул (для себя, никто не заставлял), а после - только жизнь и здоровье, от этого снижалась процентная ставка на 1%. Саму квартиру не страховали
Взял ипотеку в ноябре 2021. Да, если отказываешься от страхования жизни, то ставка увеличивается (оговорено в договоре сразу).
@@user-yr1vp7cz6z так же
Некоторые банки лояльно на это смотрят. За 11 лет я платила лишь первый год страховку, и всё.
@@Practic_Numerology А разве возраст не имеет значения. В моём случае они на это обращают внимания, Сбербанк.
От страховки конструкций квартиры нельзя отказаться. Там в качестве санкций не увеличение ставки, а штрафы . Вплоть до требования банка о досрочном погашении. Страхование жизни - да. Плюс 1 процент. Тут уже надо смотреть по стоимости полиса страхования жизни, сумме кредита..
Законно нельзя, но я например после 4 лет перестал платить. Сначала затягивал и брал справку о долге попозже, уже экономия... Ждал чтоб мне напомнили...потом вообще просто перестал платить. Банк тоже забыл-кадры меняются... Когда банк вспомнил осталось не так много. Я сказал у меня уже есть страховка самого банка по привилегии и они отстали...
Очень важная информация. Благодаою.
Благодарю за советы!
Выгодно сначала сокращать срок, так как в таком варианте в сумме ежемесячного платежа сокращается доля процентов и увеличивается доля основного долга. Когда срок значительно сокращён, можно начинать сокращать сумму ежемесячного платежа. Посчитайте сами.
Ха-ха
А мне кажется, выгоднее сокращать сумму - чем меньше сумма, тем меньше начисленных процентов, они же начисляются на остаток
@@elenap2978 проценты начисляются на остаток основного долга. При остатке ОД в 3млн проценты будут начисляться на эту сумму вне зависимости от срока кредитования: 5 или 15 лет. А вот размер основного долга в платеже будет отличаться.
только в случае, если есть уверенность, что 1) доходы в течение ипотеки не упадут значительно и 2) не понадобятся значительные внеплановые траты, например, на дорогостоящее лечение. По моему, такая уверенность может быть только у бога. Очевидно, любой здравомыслящий человек предпочтет подстраховаться, при досрочном погашении снижая ежемесячную сумму обязательств перед банком (но, естественно, продолжая регулярно делать досрочные погашения).
@@user-xp9rm8ih7n а сколько вы суммарно внесли на сокращение платежа, что он уменьшился всего на 60руб?
В сбере всегда гасил в день списания ежемесячного платежа после списания. В этом случае сколько внёс столько и спишется из основного долга, и сразу наглядно это видно
Поясните, пожалуйста, не поняла
@@alesika2011 в день списания ждёте когда спишется, в этот же день гасите досрочно дополнительную сумму
А что выгоднее? Досрочно гасить срок или ежемесячный платёж? Или нет разницы? И правда, что лучше досрочно гасить в день списания? Основная оплата в таком случае будет идти в долг, и меньшее в проценты?
@@user-cp6ws6sr9p это практически одно и тоже, если разницу в будущих платежах при снижении ежемесячного платежа так же прибавлять к досрочному платежу. Ну, например, вы внесли досрочный платёж, ежемесячный у вас стал не 30000, а 27000. Вот с этого момента если вы так же будете платить не 27000 а 27000 + 3000 досрочно ежемесячно, то разницы особой не будет. Плюс снижения платежа в том, что эти 3000 в каком то месяце могут быть очень важны для вас, и вам необязательно будет платить 27000 + 3000, а просто 27000. В день списания удобно гасить, т.к. это прозрачно и понятно легче считать, в день после списания, надо гасить ежемесячный основной долг плюс то что хотели погасить досрочно, но в день платежа сниматься будут ещё проценты
@@user-fo4zy7tw7v т.е досрочно гасить без разницы когда?
Полезное видео,спасибо, лайк👍
СПАСИБО ЗА ПОЛЕЗНУЮ ИНФУ.
Уменьшение срока или уменьшение платежа при досрочке, математически ровно одинаковые, копейка в копейку. Вопрос только в остатке долга и процентная ставка на этот долг. но чисто морально легче когда уменьшается платёж и вместе с ним финансовая нагрузка.
Светлана! Больше видео! Полезных и разных!:))
Спасибо, всё просто и понятно.
Отличное видео! Прям все в тему, с учетом разных вариаций. Про возможность инвестировать, это отличный совет
А теперь про страхование жизни - вижу на работе историю. У сотрудника умерла мама, на ней есть кредит в 1.6 млн в сбере, она была застрахована в сберстраховании. Умерла от онкологии буквально за полгода, причем 4,5 месяца искали проблему, онкологии не могли найти. Так вот страховая теперь мурыжит сына, который будет вступать в наследство. Они запрашивают медкарты, как часто наблюдалась у врача (регламентный срок ответа на запрос 2 месяца). Менеджер сказал, что если не наблюдалась ранее, то в страховке скорее всего откажут. Кстати, данные о смерти в сбер поступили почти мгновенно - карту и счет заблокировали. Внести платежи по кредиту невозможно, а просрочка и проценты начисляются. Т.е человек, который вступает в наследство (а это занимает до полугода), готов платить кредит, но не может. А проценты и просрочка капают. И еще и 60-70% вероятность, что в страховке откажут (со слов страховой). На банки.ру про сберстрахование вагон историй.
в этом режиме банки зарабатывают на всём, начиная от ипотек, заканчивая страховками. Страховка не для того чтобы вас застраховать, а для того чтобы банк на вас заработал. Можно долго искать "идеальный план погашения ипотеки", но когда закон что дышло, какой захотели такой приняли и суды пишут приговоры по указке - нормальной жизни в этой стране для граждан не будет, как и "лучшего плана погашения".
Добрый день. У моей мамы был кредит и была страховка. У мамы был инсульт, к сожалению она с ним не справилась. В банке нам сказали, что нужна выписка из её карты, а пока платите кредит. Папа оплачивал кредит, пока мы собирали документы и вступали в наследство. Так вот в поликлинике нам дали бумажку с печатью, что это конфиденциальная информация и они никаких документов нам дать не могут, так что шлите банк далеко и надолго. В конечном итоге мы принесли официальный отказ от поликлиники и нам закрыли кредит полностью и всю сумму которую она туда успела внести и то что заплатил папа пока вступали в наследство.
Кредит можно оплачивать через ссудный счет. Он не связан с заблокированными счетами. Приходить в банк и там оплачивать.
Если было именно страхование жизни, то не имеют право отказать, так как уход из жизни - в любом случае страховой случай. Я недавно уточняла этот момент ещё раз у своей страховой, конкретно про смерть основного заемщика по ипотеке. Подтвердили, что смерть по любой причине, в том числе намеренный суицид с целью закрыть кредит для своей семьи - страховой случай.
@@user-ut8pm8wu5yполучается все же по страховке они заплатили оставшуюся часть ипотеки и теперь квартира ваша?
4 ипотеки? Я от одной до сих пор отойти не могу))
Я вторую взла. Страшно, но надо
Там ипотеки наверное по 2 млн. Так, семечки
@@user-km2rb3ou2q Если 2 млн - семечки, то зачем ипотека?)) Кругом прям миллионеры.
наконец то правильная информация, спасибо
Мне как раз сегодня пришло напоминание от ВТБ о страховке.
Это вам лично втб банк звонил а не втб страхование.
@@igorbiceps да, банк прислал смс
А мне и ВТБ и страховая напомнили)
Очень хорошее видео. Крайне мало где раскрывают, что реально гасить долг на уменьшение платежа ничуть не менее выгодно, чем на срок, когда суммы ежемесячных выплат одинаковые в обоих случаях. Вообще, по моим рассчетам это равноценные схемы. Но тут Света говорит, что на платеж даже еще и больше выгода идет. Любопытно, если так.
Да, любопытно. Нигде такого не слышала. Надо лезть в калькуляторы проверять информацию
Одинаково выгодно, там у неё суммы проста разные указаны 25 000 и 23 с чем то. Она ошиблась немного просто
Нет, посчитала при прочих равных в годовом периоде выгода по уплаченным процентам от погашения срока на 500 р больше, чем от погашения суммы
очень полезно, на некоторые моменты никогда бы сама не акцентировала бы внимание
Спасибо .чётко .ясно и понятно👍👍👍
На счёт переплаты банку когда кредит взяли на 15 лет, а погасили за 5. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому никто ничего и не докажет в суде, все верно.
Да, слышала эту тему - одной пыталась доказать, но она ничего не поняла. Собралась в банк идти 😅 Слишком много людей просто не умеют считать.
Ещё эту тему видела у одного известного блогера-юриста 😱 отписалась сразу же. Причем стооолько комментов было - ой, надо тоже заняться, деньги вернуть. Жесть...
@@kuklakolduna8580 90 процентов людей, берущих ипотеку, финансово не грамотные, ну что поделаешь, бывает. Даже мой хороший знакомый ( очень грамотный программист), когда я его спросила почему он не закроет ипотеку ( зарплата позволяла), а платишь по графику, он мне ответил, что все проценты банку он уже выплатил 🙈! Я ему час объясняла на бумажке весь расклад !! Как ты можешь выплатить все проценты если ты всегда платишь один и тот же процент ?! Например 10 годовых !! Как его можно выплатить ?! Если каждый день капает на остаток долга 10 годовых !!!
@@svetlanadedova6922 возможно его ипотека приближается к концу срока, тогда большая часть платежа ложится в тело, процент незначительный по сумме получается,
Идеальная ипотека это та, которую ты никогда не брал. Но если уж взял, то задача погасить в кратчайшие сроки.
ну если доход позволяет то да, а так жить с мамкой до 40ка такое себе
@@VitasSportivniy так если доход не позволяет о какой ипотеке можно говорить. А от родителей съезжать надо после окончания школы, я так считаю.
@@Anarxist75 Под доход позволяет я имел ввиду купить нормальную квартиру за наличку до 30 лет. При этом не живя в проголодь. Понятно что если нет дохода и ипотеку не взять. Ну а съезжать после школы не у всех есть возможность, точнее не всем родители оказывают такую финасовую поддержку. А без них хрен ты найдешь в 16-17 лет такую работы чтобы были деньги на съем квартиры
@@VitasSportivniy ну некоторым после второго образования. Да на самом деле было бы желание, сложно конечно, но это бесценный опыт. При этом поддержка родителей должна быть минимальна или вообще отсутствовать. Конечно бывают разные ситуации.
@@Anarxist75 после школы... ты сам то себе это как представляешь в нынешних реалиях
Информация, безусловно, полезная. А вот кухня позади вас вообще топ. Загорелась на что-то подобное 👍
Спасибо огромное за помощь.
Пишу для продвижения канала. Саму Бог миловал..как-то получалось оба раза самостоятельно накопить почти всю сумму на кв + добавить пару миллионов, набрав долги у родных. Нравится изложение интересующей темы!)) 👌 Прямо занятно в это тоже влезть))) Точнее пока не надо, но страха нет!)) Благодаря вашим пояснениями.
Спасибо, мы как раз хотим расширяться взять 3-х комн кв. Живем в 2-комн кв в пятером( которую брала за мат капитал без ипотеки) + маленьких городов 😍.
Подскажите, пожалуйста, что за город у Вас такой? У нас тоже маленький город, но видимо, просто охеревший до нельзя 😒
@@Aleria890 Челябинская область, г Бакал .
@@user-oq1qo2xx5k Разрешение берешь в опеке и продаешь . Показываешь все документы которые им нужны и все .
Спасибо! Все очень подробно, понятно и интересно рассказано ☺️
Спасибо! Очень информативно и полезно!
Есть в ипотеке момент, когда можно взять вспомогательный кредит и погасить часть основного долга по ипотеке (уменьшить ежемесячный платеж). Важно, чтобы сумма платежей по вспомогательному кредиту и ипотеке после погашения части долга была меньше, чем платеж по ипотеке до частичного погашения. Решить эту задачу помогает формула расчета аннуитетного ежемесячно платежа. Проходит ещё некоторое время, и можно рефинансировать вспомогательный кредит.
Расчет показывает, что придется погасить примерно 27-30% тела долга по ипотеке прежде, чем брать вспомогательный кредит
Как интересно
Брать кредит чтобы погасить кредит. Да у нас тут гений
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, как правильно выбрать страховую компанию. Ипотечное страхование.
где смтоимость дешевле, там и выбираете)
Толково,инфа интересная+
Спасибо большое. Очень много полезного узнала для себя. Удачи вам...!!!
Вроде автор всё объяснила, а некоторые люди не так и не поняли. Без разницы когда делать досрочное погашение по кредиту. Банк берет те проценты, которые начислены на дату платежа. Если досрочка делается в дату платежа, то у вас будет написано при досрочном погашении, что вся сумма уйдёт в погашении основного долга, но это не значит, что вы не платите проценты. Просто проценты уже включены в ежемесячный платёж по кредиту. В то же время если досрочку делать не в дату погашения. Часть её спишется в проценты, но это не проценты за досрочку. Это проценты, начисленные с даты прошлого ежемесячного платежа по день, когда была осуществлена досрочка. Пример. У вас платёж 1 числа каждого месяца 20000 рублей, из которых 18000 проценты. Вы делаете досрочку 15 числа на сумму 30000 рублей с сокращением суммы платежа, из которых 9000 - это проценты (не за досрочку проценты, это проценты, начисленные за период с 1 по 15 число месяца), а 21000 погашение тела кредита. Эти 9000 рублей процентов не являются дополнительной переплатой за досрочку, они будут вычтены из переплаты по процентам в следующем платеже. Если вести грубый подсчет, не считая того, что ежемесячно сумма процентов снижается, а также, что из-за досрочки проценты также уменьшатся, то скажем так в вашем следующем платеже из 20000 рублей, в погашение процентов пойдёт не 18000, а 9000. А 11000 пойдёт в погашение основного долга (тела кредита).
Я так понимаю что проценты они сразу сожрут с любой суммы. Т.е. если процентов на 18000, а я по досрочке внесу 15000, то он вообще не уменьшится? А с основного платежа (что оплата досрочки его не отменяет) спишется больше тело кредита? Так???
@@user-kh8ys8tr7w в общем да но если уже набежало 18000 процентов , то банк может не дать провести такую досрочку (втб вроде не дает) если 18000 за месяц, то при платеже на 25-й день после основного платежа у вас как раз набежит 15000 руб начисленных процентов (18000/30=600; 600*25=15000) и если вы вносите 15001 то 1 руб пойдет в тело, а в следующем платеже доля процентов будет 5 (остаток дней)*600, а остальное пойдет в тело
Ваше описание не совсем корректно. Потому что есть зависимость от банка, в котором ипотека. Многим банкам (например, Альфа) без разницы, за сколько дней до даты ежемесячного платежа вы внесете досрочный платёж - он спишет проценты за полный месяц из ежемесячного платежа, а досрочный платёж полностью пойдёт в счёт погашения основного долга. А перерасчёт ежемесячного платежа произойдёт только на следующий месяц. Другие банки (например, Райффайзен), делают перерасчёт сразу же, в том же месяце, в котором произошло досрочное погашение, и берут процент, учитывая, за сколько дней до даты ежемесячного платежа вы сделали досрочный платёж.
@@user-kh8ys8tr7w нет
Тогда объясните, почему когда я вношу в дату платежа досрочку, списывается из общей суммы задолженности та общая сумма что внесла и плюс переплата значитально уменьшается, особенно если сокращают срок кредита. Если же вношу не в день погашения, а в любой другой день, то сумма переплатв наоборот растёт ну и понятно, что сумма на погашения идёт намного меньше в тело долга, большая часть идёт на погашение процентов банку
Есть анекдот в тему:: дочь выходит замуж и спрашивает:мама,где же мне ложиться, спать,скраю или от стеночки? Много мудрая мать отвечает-где не ляжешь так вы......бут. Так и с ипотекой....
В точку. 😂👍
🤣🤣😂😂😂😂
Неправда, как показала практика гасить ипотеку в моем случае было не выгодно.лучше собирать деньги для покупки жилья побольше. Ипотечная хата выросла в 2 раза то есть продай я ее на росте цен. на вложенные 390 т.р. прирост 2 000 000 за 2 года.
СЪем жилья у надёжного арендодателя( банка).
Или есть ещё похожий анекдот про еврея который пришёл за советом к раввину куда вложить деньги)))
Спасибо!
Стимулирую себя на досрочное погашение тем, что обязательный платеж снижается ежемесячно, и сэкономленные деньги можно потратить на себя и свои удовольствия (сейчас обязательный платеж составляет порядка 10% от общей суммы внесения, и это уже не критично для общего срока).
Плохая стимуляция. Лучше освободившиеся деньги направить на досрочное погашение.
Подскажите пожалуйста, а при страховании жизни необходимо сумму кредита указывать вместе с процентами (общую), или только ту что берёшь у банка?
Только ту,что берете у банка , продлевать страховку только на сумму основного долга без процентов
Света, вы молодец
Благодарю
Главное не забывайте, при ануительном погашении, в большей степени Вы погашает процент банка, в меньшей степени сумму основного долга. Поэтому не удивляйтесь что через пять лет когда Вы захотите полностью погасить ипотеку, сумма основного долга практически не изменится от изначальной суммы
Да поэтому первое время лучше вносить досрочку
Точно
Вы даже писать правильно не можете))) При ануитентных платежах нужно вносить досрочку на уменьшение срока в день погашения
@@Issledovatel988 вы суть написанного мной предложения даже не поняли, куда уж Вам умничать и указывать на мои ошибки
@@Issledovatel988 почему в день погашения ?
Светлана, как и ранее, вы забываете упомянуть, что выгоднее уменьшать сумму платежа еще и потому что в случаях потери дохода это поможет продержаться на плаву, или можно какое то время платить минималку если надо отложить деньги на другие нужды. Это более безопасный путь. Для сокращения срока вообще не видно аргументов, если план именно досрочно гасить
Алексей, у вас светлые мысли. Я абсолютно с вами солидарен. Собираюсь оформлять ипотечный займ на максимальный срок 25 лет чтобы получить как можно комфортный минимальный платёж и без напряга вносить досрочные платежи.
@@Azamat_Kursumbayev при такой ситуации квартира обойдётся в конечном итоге дороже чугунного моста. При 4 млн.р., (как пример это число) вы заплатите банку почти 20 млн.р. в течении этого времени. И дай бог будете способны её выплачивать. И это всего лишь рассчет при 4 млн. р.взятых у банка на 25 лет!!!
Можно было добавить все Ваши мысли , а не упрекнуть что кто то что то забыл . Нужно быть благодарными , принимая любую полезную информацию . Тем более в свободном доступе , бесплатно.
@@Azamat_Kursumbayev да, мы сделали рефинансирование в этом году. Планировали сократить срок на 8 лет и остаться плюс минус при таком же платеже, но банк решил все по своему. Нам выдали ипотеку на 30 лет, с платежом 12тыс. И мы платим теперь 12 тыс ежемесячого платежа + 8 тыс досрочки. При таком раскладе рассчитаемся мы чуть меньше чем за 11 лет. Но это мы ещё халявим, в планах было гасить по 22 тыс. Тем самым мы застраховала себя на случай потери работы плюс в будущем мы можем запланировать крупные покупки в кредит, все таки 10 лет это много, мало ли что там нам приспичит. В общем банк пытался наколоть нас, но пока мы накладываем банк😂
@@user-se9mi2ll5e а вы посчитайте на калькуляторе платеж плюс досрочка. Огромная переплата получается в том случае если платить мин платеж и все
Я отказалась от страховки жизни,мне на процент подняли ставку.Мне было 50 и страховать жизнь было не выгодно,либо то на то и выходило.И мне пох что будет если меня не будет.Это вторая моя квартира.Детям достанется 2.Сами погасят.Взяла на 8 лет,плачу как за 5.Уменьшаю срок.Мне некогда ждать 8 лет.Квартира в теплом регионе
Светлана, если уменьшать сумму, при сохранении величины взноса получается ровно столько же если уменьшать срок. В своем примере при уменьшении срока у вас была сумма 24300, а в примере уменьшая сумму но сохраняя платёж, вы поставили 25000. Пересчитайте пожалуйста.
К сожалению, страхование жизни - не всегда гарантия выплат. В моей риэлторской практике был случай. Заемщик умерла, страховая отказывается, ссылаясь на то, что от неё скрыли хроническое заболевание. Хотя это было совсем не так... Судились, ничего не добились.
Лучше вносить на следующий день после даты платежа, если делать досрочное погашение. Объясню почему, если вдруг после погашения у вас не правильно сформируются графики будет месяц, чтобы его скорректировали в банке. Если перед, то будьте готовы что придется внести по неправильным графикам иначе пойдет просрочка.
Видио очень интересное. Добрый вечер! А вот такой вопрос, при второй ипотеки, 13 процентов можно вернуть?? И про страховку жизни, тот человек должен быть обязательно прописан в этой квартире или нет???
Большое спасибо за содержательное видео
По поводу страховки есть ещё нюансы. Если брать ипотеку в строящемся доме, то нужно оформлять страхование жизни. Если вы вносите досрочные платежи в течение года, то должны оповестить страховую компанию об этом. Иначе когда будете продлевать страховку через год, будут проблемы, которые решаются долго и муторно.
Спасибо большое за совет. Не знала об этом.
В страховую надо подать остаток долга.
А зачем? Каждый год перед продлением полиса страховая запрашивает справку об остатке долга. И исходя из этой суммы оформляется новый полис. Справку берете сами онлайн в своем банке.
Страховая спрашивает остаток на момент оформления. Я никакие справки не подаю, верят на слово. Но мне и не выгодно обманывать.
Ааааа обещали ссылку на такой калькулятор, где можно переплату рассчитать ...
Какая умненькая женщина.
С процентами не согласен и вот почему: В случае страховки чем больше сумма тем больше придется платить за это 1% разницы, т. е. всегда надо считать. В случае с досрочкой под конец ипотеки. Тут все зависит от суммы к примеру 5 ипотеки может перекрывать с лихвой выгоду от вклада на 10 процентов если сумма долга по ипотеке кратно выше предполагаемого взноса/досрочки, опять же надо считать индивидуально. P. S. Очень понравилось ваше видео, по новой взялся за калькулятор.)
Мы с мужем выбрали стратегию вносить досрочку именно в день платежа. Т.к. хитрый Сбер в день платежа снимает только проценты, если перед этим было досрочное погашение. При таком раскладе придется два раза вносить досрочный платеж, чтобы внести запланированную сумму.
Сбер хоть день в день списывает. многие банки списывают через 30 дней после заявки на досрочное погашение. они, конечно, говорят, что необязательно все 30 дней держать деньги на счете, но 1) они вам за эти 30 дней процентов начислят 2) вряд ли всегда можно за 30 дней знать, когда и сколько у тебя будет денег на досрчку
Вот согласна с вами 👍 снимает сбер ежемесячный платёж и сразу после этого закидываю досрочку. Списывается с тела долга, проценты вроде не снимаются. Закидывала досрочку по разному, но самый выгодный вариант - вносить в день платежа)
@@user-zw2cd3ef8z правильно ли я поняла , как только сняли платёж. Закладываем платёж по досрочке?
@@user-rw4yk6il4p, да, именно так делаю
В Сбере все прозрачно. Проценты начисляются за каждый день, поэтому при внеочередном погашении сначала списываются начисленные на текущий момент проценты
Про эффективность погашения в первые 5-7 лет понял, а что если сделаешь рефинансирование в другой банк, через лет пять?
Тоже задалась этим вопросом🤔
Как правило, через это количество лет, либо то-на-то, либо дороже .
Все нужно считать.
Рефинансирование всегда не выгодно
@@user-kt8lz9fn4u в смысле? Снизить ставку по кредиту почему ж не выгодно? И платеж уменьшить на несколько тысяч - не выгодно?
Добрый день, Светлана! Подскажите, пожалуйста, собираюсь брать квартиру в ипотеку, вторичку и вопрос у меня по досрочке, о ней с банком необходимо разговаривать при одобрении Мне банком ипотечного кредитаили уже при покупке квартиры? За ранее благодарен за ответ.
Да, что касается инвестиций, инвестируют в крипту, в различные альткойны у которых есть перспектива и есть стейкинг, какие то дают 5%, какие то 8%, какие то и больше 10-20%, недавно нашёл ещё один альткойн, 123,3% годовых. В долгосрок растёт и количество монет а так же их цена 👍
по пункту 2 схема не выгоднее, она точно такая же ) но есть одно значимое НО, при уменьшении платежа уменьшается кредитная нагрузка - одно дело когда платишь сам, другое когда эту сумму ждет банк. А от личных ЧП никто не застрахован
Всё верно. Даже когда останется 100 платежей по 1000р, можно просто разом закрыть ипотеку и пофигу какой общий срок. Я всегда во всех ипотеках уменьшал сумму и вносил досрочки из принципа "Всё что остается в бюджете после основных расходов"
@@reversegav а толку то!? Процент то заложен изначально!!! Сумма та же, просто срок уменьшиться. Ты в этом не выйграешь
@@user-tz6yc5fy3i Шо?
@@user-tz6yc5fy3i Если честно, то я тебя нифига не понял. Что ты имел ввиду?
@@user-tz6yc5fy3i Нет Процент всегда на остаток долга Уменьшил долг - меньше процент
Если после просмотра видео появилось ещё больше вопросов, то это значит что я уже разбираюсь в теме или что я ничего не понимаю?))) А если по существу, то вопрос по 5му пункту. Что значит "первые 5-7 лет"? Из скольки? 10-15-30 лет ипотеки? Тут скорее нужно указать при каком процентном соотношение "процент-тело" досрочка ещё выгодна. Ну и просто комент: наличие установленной банком минимальной суммы для досрочки) У меня она есть всегда, кроме дня платежа, поэтому в моем случае выбирать дату досрочки не приходится)
Света здравствуйте ,как можно с Вами связаться ,(вопрос насчёт покупки кв нужна консультация.)
Полезно
Коротко короче суть: Чем больше ты закинешь денег банку тем лучше и следите за страховками!
У нас она была первые 3 года только,сейчас уже 9 лет ипотеке ,никто не повышал ставку ,она и так высокая 12,5
@@Nadezhda_portnoi Это жесть иметь такую ставку😱в России ,я живу заграницей мне наличку дали под 5.5%и считаю это много а ипотека у нас от 1.19 до 3 % и то как кому повезет и каждый год можно с банком торговатся т.к ставка меняется и так же можно переводить свои кредит в разные банки.
@@Nadezhda_portnoi , почему не рефинансируетесь? Таких конских процентов сейчас нигде нет.
@@user-oo1ne4ky5o был долг длинною в год,не платили совсем,затем закрыли его. После этого банк не даёт рефинансироваться
Очень хороший способ досрочного платежа - это удваивать «тело» кредита. Таким образом вы в любом случае уменьшаете срок в даа раза. И размер платежа уменьшается заодно.
Это как?
Объясните пожалуйста
Как подскажите,
@@user-jw5jg4sx4z попробую предположить, что к примеру: сумма платежа по ипотеке 20.000, то в часть процентов уйдёт 18.000, а в тело кредита только 2.000. Следовательно если платить в 2 рада больше минимального платежа, то в тело кредита поступает больше денег и тем самым уменьшаются начисленные проценты и срок кредита. Просто посмотрите на ютьюбе видео: как правильно закрывать ипотеку и там люди вам наглядно, с помощью графиков все расскажут)
Вы некорректно написали, тело кредита это общий долг без учета процентов
Спасибо) мне и без ипотеки отлично живется)